Neretai manoma, kad gyvybės draudimas – ta paslauga, kurios naudos pats apdraustasis nepajus: draudimo išmoką po mirties gauna tik šeimos nariai. Vis dėlto, toks supratimas šiandien nėra teisingas – gyvybės draudimo finansinę naudą tiesiogiai gali pajusti ir asmuo, sudaręs sutartį.
Nors šis draudimas yra populiari paslauga, ji iki šiol apipinta klaidingais įsitikinimais ir mitais. Siekiant pasirinkti gyvybės draudimą, kuris geriausiai atitiks Jūsų poreikius, verta juos išsklaidyti ir atsakyti, kaip yra iš tiesų.
Šiame straipsnyje aptarsime gyvybės draudimą, jo privalumus ir du pagrindinius gyvybės draudimo tipus. Sužinokite, kuris variantas tinkamiausias Jums!
Turite klausimų? Norite profesionalios konsultacijos dėl gyvybės draudimo pasirinkimo? Susisiekite dabar!
Kaip sužinoti, ar Jums reikia gyvybės draudimo?
Apie viską kalbėkime nuo pradžių. Nors gyvybės draudimo tipo pasirinkimas yra labai svarbus, pirmiausia nutarkite, ar gyvybės draudimas yra Jums aktuali paslauga.
Atsakykite į klausimą: ar mirties, neįgalumo, sunkios ligos atveju jūs ar jūsų šeima susidurtų su finansiniais sunkumais, pavyzdžiui, padengti pragyvenimo išlaidas ar mokėti įmokas bankams už paskolas?
Jei atsakėte „taip“, tuomet apsvarstykite galimybę draustis gyvybės draudimu.
Gyvybės draudimo svarbiausia funkcija yra užtikrinti šeimos narių bei artimųjų finansinį saugumą tuo atveju, jeigu apdraustas asmuo susirgs, taps neįgaliu arba mirs. Gyvybės draudimu verta apdrausti pagrindinio šeimos maitintojo gyvybę ir (arba) sveikatą. Tai itin aktualu, jeigu turite ilgalaikių finansinių įsipareigojimų (pavyzdžiui, mokate būsto paskolą), o šeimoje auga mažamečiai vaikai. Nelaimės atveju gyvybės draudimo išmoka padėtų išsaugoti finansinį stabilumą, išspręstų dėl ligos ar šeimos maitintojo netekties kilusius piniginius iššūkius.
Atsakykite į kitą klausimą: ar Jums svarbu sukaupti lėšų vaikų išsilavinimui ar savo pensijai?
Jei atsakėte „taip“, tuomet verta svarstyti apie galimybę draustis gyvybės draudimu.
Gyvybės draudimas taip pat yra praktiška investavimo priemonė: tai patikimas metodas kaupti lėšas savo ateičiai – senatvei, vaikų mokslams ir dar daugiau. Gyvybės draudimo sutartis yra ilgalaikis investavimo sprendimas: draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu kas mėnesį mokamos nustatyto dydžio draudimo įmokos. Draudimo sutarties laikotarpiui pasibaigus, sukaupiama pinigų sumą, kuri išmokama sutartyje nurodytam asmeniui – naudos gavėjui, kai kuriais atvejais – įstatymo pripažįstamiems paveldėtojams.
Gyvybės draudimas yra dviejų tipų: priklausomai nuo savo poreikių, galite rinktis investicinį arba kaupiamąjį gyvybės draudimą. Kokie jų panašumai ir skirtumai? Atsakome!
Kas yra investicinis gyvybės draudimas?
Investicinis draudimas Lietuvoje atsirado tik 1999 m., kaip viena iš kelių siūlomų investavimo galimybių. Tai puikus pasirinkimas, jeigu siekiate apsaugoti save ir artimuosius nuo didelės finansinės naštos nelaimės atveju, o taip pat norite padidinti savo pajamas.
Investicinis gyvybės draudimas yra naudingas dėl kelių priežasčių. Štai ką verta žinoti apie šią priemonę:
- Investicinis draudimas suteikia finansinę pagalvę ligos, traumos, neįgalumo ar nelaimingo atsitikimo atveju. Įvykus šio draudimo sąlygose numatytam draudžiamajam įvykiui, kompanija išmokės numatytą draudimo sumą. Jos turėtų užtekti gydymo išlaidoms, šeimos išlaikymui ir kitoms reikmėms. Taigi, investicinis gyvybės draudimas aktualus, kai dėl nenumatytų aplinkybių negalite užtikrinti savo ar šeimos finansinių poreikių.
- Visą sutarties galiojimo laikotarpį draudimo įmokos yra investuojamos: investicijomis rūpinasi šios srities ekspertai, atsižvelgę į Jūsų pasirinktą rizikos lygį ir norimą investavimo kryptį. Taigi, pasirinkus investicinį gyvybės draudimą, nuolat kaupiama investicinė grąža. Sukaupta pinigų suma pasibaigus sutarties terminus bus išmokama Jums. Tai reiškia, kad pavyks ne tik sutaupyti, bet ir apsaugoti savo lėšas nuo infliacijos.
- Kaupiamas lėšas galite valdyti savo nuožiūra – tik Jūs pats galėsite nuspręsti, kaip ir kada naudotis sukauptomis lėšomis ir paskirti naudos gavėjus.
- Numatomos mokesčių lengvatos – investicinis gyvybės draudimas yra puikus pasirinkimas, nes galite pasinaudoti valstybės numatyta gyventojų pajamų mokesčio lengvata ir deklaruodami praėjusių kalendorinių metų pajamas, kasmet susigrąžinti iki kelių šimtų eurų. Tiesa, maksimali mokesčių lengvata taikoma keliais atvejais: kai gyvybės draudimas kaupiamas vaikų vardu ir gavėjai išmokas atsiima iki 26-erių metų amžiaus; taip pat kai gavėjas esate Jūs ir išmoką atsiimate sulaukęs pensinio amžiaus; trečiasis atvejis – kai investicinis gyvybės draudimas įsigytas (sutartis sudaryta) iki 2002 m. gruodžio 31 dienos.
- Pasirinkus investicinį gyvybės draudimą, į jį reikia žvelgti kaip į ilgalaikį įsipareigojimą, kuris tęsis mažiausiai 10 metų. Dėl šios priežasties pasitaiko, kad mokestinės lengvatos gali ne padėti sutaupyti, o priešingai: lemti tam tikrą lėšų praradimą. Tokia situacija susiklosto dėl būtinybės sumokėti 15 proc. mokesčių, kai pinigus norima atsiimti anksčiau nei pasibaigia gyvybės draudimo sutartis.
Kas yra kaupiamasis gyvybės draudimas?
Kaupiamasis draudimas yra bene tradiciškiausias gyvybės draudimo variantas. Tai sena ir saugi taupymo priemonė, kuri ne tik apsaugo nuo įvairių sveikatos ir kitų rizikų, bet ir padeda generuoti lėšas ateičiai. Kaupiamasis gyvybės draudimas puikiai tiks, jeigu nesate linkę rizikuoti. Štai kaip veikia ši priemonė:
- Kaupiamasis draudimas numato garantuotas, pastovaus dydžio palūkanas.
- Kaupiamasis draudimas numato išmoką ne tik mirties atveju, bet ir tada, kai apdraustas asmuo išgyvena iki sutarties pabaigos. Taip pat draudimas išmokamas ligos, traumos atveju ar įvykus nelaimingam atsitikimui, net jei šis nesibaigia apdraustojo asmens mirtimi.
- Kaupiamojo draudimo įnašas yra investuojamos į patikimas ir saugias pinigų rinkos priemones. Šio draudimo vertė faktiškai nesumažės, o už investicijas Jūs gausite fiksuoto dydžio pajamas.
- Svarbu atkreipti dėmesį, kad kaupiamasis gyvybės draudimas pasižymi mažomis rizikomis, tačiau kartu ir nedidele investicine grąža – jo pajamingumas nėra didelis, investicinė metinė grąža siekia apie 1-5 proc.
- Kaip ir investicinis, taip ir kaupiamasis draudimas yra ilgalaikis įsipareigojimas, kuriam taikomos mokestinės lengvatos. Norint atsiimti lėšas iki sutarties termino pabaigos, reikės sumokėti 15 proc. mokestį valstybei.
Kaip pasirinkti gyvybės draudimą?
Gyvybės draudimo sutartis yra ilgalaikis įsipareigojimas, kurį būtina rimtai apsvarstyti ir pasirinkti pagal savo norus ir galimybes. Jeigu ketinate sudaryti sutartį, labai svarbu:
- Apibrėžti savo galimybes ir poreikius;
- Nuodugniai perskaityti sutartį: įvertinti visą nurodytą informaciją, sąlygas, taisykles, išlygas ir kt.;
- Pasidomėti, kokias išmokas atskaitys Jūsų draudikas. Tai gali apimti tokius veiksnius, kaip skirtingų dydžių ir rūšių rizika, investicijų paskirstymas bei valdymas, sutarties administravimo paslaugos ir dar daugiau.
- Svarbu! Palyginti draudimo įmonių teikiamas paslaugas. UADBB „AgroRisk Brokers“ komanda padės Jums tai padaryti.
Tiek kaupiamasis gyvybės draudimas, tiek investicinis gyvybės draudimas turi savo privalumų. Drąsesnės, tačiau apgalvotos investicijos gali atnešti didelį pelną. Vis dėlto, nuostolių rizika visada išlieka: pasirinkus investicinį draudimą, galite gerokai išlošti, tačiau visiškai neatmeskite ir nesėkmės tikimybės. Jeigu norite maksimaliai sumažinti rizikas ir siekiate tiesiog sutaupyti bei apsaugoti pajamas nuo infliacijos, kaupiamasis draudimas gali būti geresnė išeitis.
Vis dėlto, tinkamai pasirinktas draudimo tipas – dar ne viskas. Ne mažiau svarbu nutarti, nuo kokių rizikų norite apsidrausti.
Turite klausimų? Norite profesionalios konsultacijos dėl gyvybės draudimo pasirinkimo? Susisiekite dabar!
Rizikų pasirinkimas sudarant draudimo sutartį: į ką atkreipti dėmesį?
Tiek kaupiamojo, tiek investicinio gyvybės draudimo sutartyje turi būti numatomos rizikos – tai draudžiamieji įvykiai, kuriems nutikus gaunama draudimo išmoka. Štai ką verta žinoti:
- Gyvybės draudimas galioja ne tik mirties atveju. Kitaip nei iki šiol mano dalis žmonių, gyvybės draudimo išmoka numatoma ne tik mirties, bet ir kitais atvejais. Pavyzdžiui, dėl traumos ar kito nelaimingo atsitikimo pilnai ar dalinai praradus darbingumą, sergant tam tikromis kritinėmis ligomis ir dar daugiau.
- Kuo daugiau rizikų, tuo mažiau finansinės grąžos. Nuo pasirinktų rizikų skaičiaus tiesiogiai priklauso, kokią pinigų sumą sukaupsite ir gausite pasibaigus gyvybės draudimo sutarties terminui, jeigu iki tol neįvyks joks sutartyje numatytas draudžiamasis įvykis. Kuo daugiau rizikų pasirinksite, tuo mažiau lėšų bus skiriama investicijoms / kaupimui.
Kodėl svarbu įsigilinti į draudimo sąlygas?
Gyvybės draudimas numato finansinę apsaugą dėl tokių rizikos veiksnių, kurie mūsų tyko įprastame gyvenime: tai gali būti netikėtai diagnozuota liga, darbe patirta sunki trauma, susidūrimas su automobiliu ar kita panaši nelaimė.
Tai reiškia, kad tam tikrų specifinių, padidintos rizikos veiklų, kaip giluminis nardymas, alpinizmas, šuoliai parašiutais, aviacija ir pan., dauguma draudimo bendrovių neįtraukia į standartinės sutarties sąlygas. Tai reiškia, kad įvykus nelaimei dėl minėtų veiklų, draudimo išmoka nebus mokama.
Todėl prieš sudarant gyvybės draudimo sutartį, būtina išsamiai išsiaiškinti, kokioms veikloms bus taikomas draudimas. UADBB „AgroRisk Brokers“ draudimo brokerių komanda padės Jums tai padaryti.
Į ką svarbu atkreipti dėmesį pasirašant sutartį?
Pateikite tik teisingą informaciją apie save! Priešingu atveju Jūsų pateikta netiksli informacija bus laikoma tyčia klaidinančia ir galite netekti draudimo išmokos nelaimės atveju.
Jūsų informacija yra konfidenciali. Tai reiškia, kad draudimo bendrovė (draudikas) negali paviešinti ar kitaip atskleisti jautrių duomenų apie klientą (apdraustą asmenį) ar sutartyje numatytą naudos gavėją (pavyzdžiui, vaikus, sutuoktinius, kitus artimus giminaičius). Jeigu konfidencialumas yra pažeidžiamas, turtinė ir neturtinė žala privalo būti atlyginama draudiko lėšomis.
Plačiau apie pajamų mokesčio lengvatą
Mokantiems gyvybės draudimo įmokas gyventojams taikoma gyventojų pajamų mokesčio lengvata nuo metinių pajamų. Tai apima Jūsų, sutuoktinio pajamas, taip pat išlaidas rūpinantis nepilnamečiais vaikais, įvaikiais ir globotiniais (kurie globojami šeimoje).
Taip pat ši lengvata apima išlaidas rūpinantis nepilnamečiais ir vyresniais nei 18 metų vaikais, įvaikiais, globotiniais, kuriems nustatytas neįgalumas / nuolatinės slaugos poreikis / visiška negalia..
Tiesa, apie šią lengvatą taip pat būtina žinoti:
- Bendra atimamų gyvybės draudimo įmokų suma negali būti didesnė kaip 1500 Eur per mokestinį laikotarpį.
- Svarbu atkreipti dėmesį, kad bendra atimamų išlaidų suma negali viršyti 25 proc. per mokestinį laikotarpį apmokestinamųjų pajamų sumos (kurioms yra taikomi 15, 20 ir 32 proc. pajamų mokesčio tarifai).
- Atimamos tik išlaidos, gautos iš nuolatinio Lietuvos gyventojo pajamų, kurios atsispindi pateiktoje metinėje pajamų mokesčio deklaracijoje.
Domina Jūsų galimybės pasinaudoti lengvata, o gal kilo papildomų klausimų? Tokiu atveju kviečiame susisiekti su UADBB „AgroRisk Brokers“ komanda. Atsakysime į visus rūpimus klausimus ir išsklaidysime abejones!
Kokia gyvybės draudimo kaina?
Kiek tiksliai kainuos Jūsų pasirinktas draudimas priklauso nuo šių veiksnių:
- Jūsų poreikiai ir galimybės. Kasmėnesinė įmoka priklauso nuo tokių veiksnių, kaip į sutartį įtrauktos rizikos ir Jūsų rizikingumas.
- Pasirinkta draudimo bendrovė. Skirtingos Lietuvos draudimo bendrovės taiko skirtingus mokesčius bei išskaitas, todėl galutinė draudimo įmokos suma gali gerokai skirtis.
- Įmokos dalis, skirta kaupimui. Jūs pats turėsite pasirinkti, kokią sumą ir su kokia investavimo rizika kaupsite.
- Informacijos tikslumas. Labai svarbu sudarant sutartį pateikti kruopščiai patikrintus ir teisingus duomenis apie savo sveikatą. Priešingu atveju rizikuojate netekti draudimo išmokos, jeigu netikėtai nutiks draudžiamasis įvykis.
Svarbu! Draudimo įmonę rinkitės atsakingai: visada rekomenduojama palyginti bent kelis variantus, įvertinti sutarties sąlygas ir numatomus mokesčius. Dvejojate? Tokiu atveju UADBB „AgroRisk Brokers“ komanda padės Jums tai padaryti.
Domina Jūsų galimybės pasinaudoti lengvata, o gal kilo papildomų klausimų? Tokiu atveju kviečiame susisiekti su UADBB „AgroRisk Brokers“ komanda. Atsakysime į visus rūpimus klausimus ir išsklaidysime abejones!
DUK
Ar atsiimant išmokas visada reikės valstybei mokėti papildomą mokestį?
Tikrai ne – 15 proc. mokestis taikomas tokiu atveju, kai sutartis nutraukiama anksčiau laiko. Tuo tarpu išlaukus numatytą terminą (10 metų ir ilgiau), jokie mokesčiai atsiimant išmokas nėra taikomi.
Ar gyvybės draudimas reikalaus daug mano laiko ir pastangų?
Tiek investicinis, tiek kaupiamasis draudimas įmokas automatiškai nuskaičiuoja nuo Jūsų banko sąskaitos ir investuoja šiuos pinigus į pasirinktas pinigų rinkos priemones ir kryptis. Tai reiškia, kad Jums atskirai rūpintis kasmėnesinėmis įmokomis ir investicijų valdymu nereikės.
Kodėl kaupiamasis gyvybės draudimas laikomas saugesniu?
Šis draudimo tipas turi tokią reputaciją, nes garantuoja stabilias (nors ir mažesnes) palūkanas. Pasirinkus šį draudimą, investuojama į konservatyvias pinigų rinkos priemones.
Ar investicinis gyvybės draudimas leis keisti investicijų kryptį?
Tikrai taip. Lankstumas yra vienas iš šio draudimo privalumų. Turėsite platų investicinių krypčių pasirinkimą ir dažnu atveju kryptį galite keisti nemokamai. Pavyzdžiui, vyresniame amžiuje, artėjant pensijai, galite sumažinti rizikas ir pasirinkti saugesnę, konservatyvią investavimo kryptį arba jau sukauptas lėšas paskirstyti skirtingomis investicijų kryptimis – toks skaidymas taip pat sumažins rizikas.